Кредитная история: как проверить бесплатно, из чего она состоит и как её улучшить

Из чего состоит кредитная история

Данные о вас хранятся не в одном месте, а в нескольких бюро кредитных историй (БКИ). Банки и микрофинансовые организации передают туда сведения о ваших обязательствах. Классически отчёт включает несколько частей:

Кроме самой истории, бюро могут рассчитывать кредитный рейтинг: число, отражающее оценку надёжности заёмщика. Формулы у разных бюро и банков отличаются, поэтому одна и та же история может давать разные оценки. Банки используют и собственные скоринговые модели.

Как проверить кредитную историю бесплатно

Закон даёт право получать кредитный отчёт бесплатно два раза в год в каждом бюро, где хранится ваша история. Дополнительные запросы сверх этого лимита платные, поэтому рассчитывайте их заранее.

1. Узнайте, в каких бюро хранится ваша история. Через портал Госуслуг можно сформировать запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России: в ответе вы увидите список бюро. Порядок и название услуги уточняйте на самом портале.
2. Запросите отчёт в каждом бюро из списка. Для этого обычно нужна учётная запись на Госуслугах или регистрация на сайте бюро с подтверждением личности.
3. Дождитесь отчёта. Электронный отчёт приходит быстро, иногда в течение дня.
4. Сохраните и изучите. Сверьте каждую строку: свои ли это кредиты, верны ли суммы и даты, нет ли просрочек, которых вы не допускали.
5. Оформляйте запросы с запасом. Например, раз в полгода проверяйте историю в каждом бюро: бесплатный лимит позволяет это сделать.

Что влияет на кредитную историю

Улучшают репутацию заёмщика:

• своевременные платежи по всем обязательствам (самый важный фактор);
• закрытые без просрочек кредиты и займы;
• умеренная долговая нагрузка, когда платежи составляют небольшую часть дохода;
• длительная история безупречных платежей;
• разумное использование кредитных карт без постоянного выхода на лимит.

Мешают:

• просрочки, особенно длительные, и повторяющиеся задержки на несколько дней;
• частые заявки в банки и микрофинансовые организации за короткое время;
• высокая долговая нагрузка, множество открытых кредитов и карт;
• судебные взыскания, неоплаченные штрафы и налоги, переданные в службу судебных приставов;
• микрозаймы: сами по себе законны, но банки часто относятся к ним настороженно;
• ошибки и «чужие» кредиты, оформленные мошенниками или попавшие в историю по ошибке.

Как улучшить кредитную историю: план на 6-12 месяцев

1. Закройте или урегулируйте просрочки. Это первое и обязательное условие: пока есть непогашенная задолженность, улучшения не будет.
2. Оспорьте ошибки. Если вы нашли чужие кредиты или неверные данные, подайте заявление о проверке в бюро и источник данных (банк или МФО). Порядок рассмотрения и сроки определены законом, уточняйте их на сайте бюро. Если речь о мошенниках, обратитесь в полицию и банк (см. «Мошенничество с деньгами: схемы и защита»).
3. Снизьте долговую нагрузку. Погасите самые дорогие кредиты и закройте ненужные кредитные карты. План выхода из долгов описан в статье «Три кредита и ипотека».
4. Платите вовремя. Настройте автоплатёж и держите небольшой запас на счёте.
5. Не копите заявки. Если вам отказали, не подавайте сразу в десять банков: выждите, проверьте причины, исправьте их.
6. Создайте положительную историю, если её нет. Подойдёт небольшая рассрочка или кредитная карта с минимальным лимитом: вы пользуетесь и вовремя погашаете. Не берите кредит ради истории, если он вам не нужен: платить придётся реальные проценты.

Кредитная история и ипотека

Перед подачей заявки на ипотеку проверьте историю заранее, лучше за 2-3 месяца. Если найдутся ошибки или просрочки, времени хватит исправить их. Вместе с историей банк оценит ваш доход, долговую нагрузку и первоначальный взнос. Как накопить взнос, читайте в статье «Как копить на первый взнос по ипотеке».

Также полезно знать, что вы можете установить самозапрет на кредиты через Госуслуги: банки и МФО не смогут выдать вам кредит, пока запрет действует. Он защищает от мошенников, но на время перед оформлением ипотеки его придётся снять. Актуальный порядок установки и снятия уточняйте на Госуслугах.

Важно знать

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Порядок запроса отчётов, сроки хранения и рассмотрения обращений уточняйте на сайте Банка России, Госуслугах и бюро кредитных историй. За персональным разбором можно обратиться к эксперту FinTalk.