Программа долгосрочных сбережений (ПДС) в 2026 году: как работает и кому подходит
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это накопления на 15 лет и дольше с участием государства: оно добавляет к вашим взносам до 36 тыс. ₽ в год в течение десяти лет, а вы можете получать налоговый вычет. Разберём, как программа устроена, сколько на ней можно заработать и какие у неё ограничения.
Как работает ПДС
- Вы заключаете договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и регулярно вносите деньги.
- Государство софинансирует ваши взносы до 36 000 ₽ в год в течение 10 лет. Минимальный годовой взнос для получения софинансирования — 2 000 ₽.
- Размер софинансирования зависит от дохода: при доходе до 80 тыс. ₽ в месяц государство вносит 1 рубль на 1 рубль ваших взносов, при доходе 80–150 тыс. ₽ — 1 рубль на 2 рубля, свыше 150 тыс. ₽ — 1 рубль на 4 рубля.
- Накопления выплачиваются через 15 лет после заключения договора либо по достижении 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин.
- Средства граждан в ПДС застрахованы в пределах 2,8 млн ₽.
Расчёт: сколько можно получить
Чтобы получить максимальные 36 000 ₽ софинансирования в год, нужно внести взносы в зависимости от дохода:
| Доход в месяц | Соотношение | Взносы в год для максимума | Софинансирование за 10 лет |
|---|---|---|---|
| до 80 000 ₽ | 1 : 1 | 36 000 ₽ (3 000 ₽ в месяц) | 360 000 ₽ |
| 80 000–150 000 ₽ | 1 : 2 | 72 000 ₽ (6 000 ₽ в месяц) | 360 000 ₽ |
| свыше 150 000 ₽ | 1 : 4 | 144 000 ₽ (12 000 ₽ в месяц) | 360 000 ₽ |
Налоговый вычет по ПДС входит в общий лимит 400 000 ₽ взносов в год вместе с другими долгосрочными сбережениями, а возврат ограничен суммой уплаченного НДФЛ. Подробнее о вычетах — в статье «Налоговые вычеты 2026».
Подводные камни
- Деньги «заперты». Досрочное изъятие допускается только в особых случаях (например, при дорогостоящем лечении или потере кормильца), иначе вы теряете софинансирование и вычет.
- Доходность не гарантирована. Фонд инвестирует средства, поэтому результат может быть выше или ниже ожидаемого. Государственное софинансирование — гарантированная часть.
- Условия различаются между фондами. Сравнивайте комиссии, инвестиционную стратегию и историю доходности, а не только рекламные обещания.
- Инфляция. Фиксированные 36 000 ₽ в год через десять лет будут стоить меньше.
ПДС или ИИС
| Параметр | ПДС | ИИС |
|---|---|---|
| Срок | от 15 лет | от 3 лет |
| Участие государства | софинансирование до 36 000 ₽ в год | нет, только налоговые льготы |
| Налоговые льготы | вычет на взносы | вычет на взносы или освобождение дохода |
| Риск | инвестиции НПФ, часть гарантий | рыночный риск вложений |
| Гибкость | низкая | выше, но с ограничениями |
Это разные инструменты для разных целей. ПДС подходит как долгосрочная часть накоплений, но не заменяет подушку безопасности: сначала накопите резерв, о котором рассказано в статье «Подушка безопасности семьи».
Частые вопросы
Сколько государство добавляет по ПДС?
До 36 000 ₽ в год в течение 10 лет. Размер зависит от дохода: при доходе до 80 тыс. ₽ в месяц государство вносит 1 рубль на 1 рубль взносов, при 80–150 тыс. ₽ — 1 рубль на 2 рубля, свыше 150 тыс. ₽ — 1 рубль на 4 рубля.
Когда можно забрать деньги из ПДС?
Через 15 лет после заключения договора либо по достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами. Досрочное изъятие возможно только в особых случаях.
Можно ли получить налоговый вычет по ПДС?
Да, на взносы действует налоговый вычет. Он входит в общий лимит 400 000 ₽ взносов в год вместе с другими долгосрочными сбережениями, а возврат не превышает уплаченный НДФЛ.
Застрахованы ли деньги в ПДС?
Да, средства граждан в ПДС застрахованы в пределах 2,8 млн ₽, включая софинансирование.
Материал подготовлен редакцией FinTalk в информационных целях по состоянию на 20 октября 2026 г.. Он не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, юридической или налоговой консультацией. Условия программ и налоговые правила меняются: перед принятием решений сверяйтесь с первоисточниками и обращайтесь за персональным разбором к специалисту.
Нужен разбор вашей ситуации?
Опишите доходы, платежи и цель, задайте вопрос — финансовый эксперт ответит на него и выскажет своё мнение.