Сидел пару вечеров с калькулятором. Условия у моего банка сейчас такие: 3 месяца под 14,5%, 12 месяцев под 15,2%, ставка с капитализацией.

Короткий (3 мес.)

• плюс: через квартал деньги свободны, можно переложить, если ставки поднимутся;
• плюс: ниже риск, что понадобится досрочно;
• минус: надо следить, продлевать или переоформлять, а продление бывает на худших условиях;
• минус: если ставки упадут, новая будет ниже.

Длинный (12 мес.)

• плюс: ставка зафиксирована, если рынок пойдет вниз, я выиграю;
• плюс: не надо ничего делать;
• минус: деньги заморожены, при досрочном закрытии теряю доходность;
• минус: если ставки вырастут, буду смотреть и расстраиваться.

Я выбрал 12 месяцев на половину суммы и 3 месяца на вторую половину. Прям как в учебнике, но мне так спокойнее.

Итог по цифрам: с 600 тысяч на 12 месяцев за год выходит примерно на 9-10 тысяч больше, чем если бы я все держал на трехмесячных и каждый раз ловил текущую ставку, но это при условии, что ставки по ходу года не растут. Если вырастут, разница уйдет в минус. Гарантий тут никто не даст, это всего лишь мой расчет на пальцах.