Главный ориентир — сравнить ставку по ипотеке с реальной доходностью, которую вы получаете на свободные деньги. Ипотека под 18% — это гарантированная «доходность» досрочного погашения 18% годовых без налога. Вклад сейчас даёт меньше, а с процентов ещё удерживается налог при превышении необлагаемого лимита. Поэтому математически выгоднее гасить кредит. Но оставьте подушку безопасности на 4–6 месяцев расходов: из 2 млн её стоит оставить на вкладе или накопительном счёте, а остальное направлять на досрочное погашение. Чтобы платёж снижался, а не срок, выбирайте на выписке пункт «уменьшение платежа» или «уменьшение срока» — при высокой ставке выгоднее сокращать срок, переплата падает сильнее. Свободные 70 тысяч в месяц направляйте тем же способом: каждый платёж сверх графика сразу уменьшает основной долг. Через год пересчитайте расчёт: если ключевая ставка заметно снизится, возможно, будет смысл рефинансирования. Это общий разбор, а не индивидуальная инвестиционная рекомендация.